Ставка по депозитным средствам

Ставка по депозитным средствам

Ставка по депозитным средствам, что это такое?

Для того чтобы жить хорошо и в достатке, недостаточно просто иметь деньги. Нужно уметь правильно ими распоряжаться. А как это сделать? Ну, с одной стороны это, несомненно, умеренные и логичные траты, но с другой стороны это способность с помощью денег делать деньги. В этом случае каждый выбирает подходящую для себя схему действий: кто-то вкладывает деньги в личный бизнес, кто-то становится соучастником, чтобы разделить степень риска, а кто-то предпочитает хранить деньги в банке, на депозитном счету.

Ставка по депозитным средствам3

Что такое депозит в банке?

Если верить учебникам, то депозит – это временно свободные активы, переданные физическим или юридическим лицом на хранение банку, с целью получения денежной прибыли в виде процентов, выплачиваемых по депозитам. Если же говорить далёким от научной терминологии языком, то депозит – это деньги, которые любой человек, или предприятие имеет на руках и может не тратить их какое-то время, за ненадобностью приобретать что-либо. Вместо бесполезного хранения денег под матрасом или в других более труднодоступных местах, можно эти деньги отнести в банк на сохранение и получать за это дополнительные деньги в виде процентов.

Ставка по депозитным средствам

Почему банк платит вкладчикам за депозит?

Наверняка многих интересовал подобный вопрос. На самом деле, не понимая смысл схемы работы банка, трудно в этом разобраться. В первую очередь нужно знать, что банки выдают кредиты. Для этого каждому банку необходим резерв, то есть деньги, которые он может выдать в кредит клиентам, у которых нет денег. Такой резерв в большей степени формируется на основе вкладов, которые делают другие клиенты, у которых деньги есть. Так вот фактически банк берёт взаймы у вкладчиков их деньги и платит им процент за использование этих средств. Это и есть ставка по депозитным средствам.

Ставка по депозитным средствам

Какие бывают депозиты и как их выбрать?

После того как, неподготовленный человек так или иначе разобрался с тем, что такое депозит, стоит объяснить ему, что депозиты бывают разными. Есть два основных вида вкладов: срочные и до востребования. Первый вид подразумевает под собой, что клиент вносит в банк депозит на какой-то определённый срок, в течении которого он не может снять со своего счёта свои деньги. Если же он расторгнет депозитный договор, то получит лишь малую часть процентной прибыли, либо не получит её вовсе. Всё это можно объяснить тем, что банк, оформляя срочный депозит, рассчитывает на время вклада использовать деньги клиента в своих интересах. И чтобы застраховать себя от убытков, он ведёт подобную политику урезания процентной ставки.

Что же касается депозитов до востребования, то они оформляются без особого учёта срока или суммы вложения. Обычно, ставка по депозитным средствам для этого вклада намного ниже, чем для вкладов на определенный срок. Так как банк не может в полной мере и уверенно использовать деньги с подобных депозитов. Клиент волен сам выбирать, когда и сколько ему снимать со своего депозитного счёта.

Разобравшись с видами депозитов, единственное, что остаётся решить будущему вкладчику, так это – куда именно вложить свои деньги? Банки предлагают своим клиентам различные выгодные условия по депозитам, но самым решающим фактором для каждого человека является то, сколько он получит за свой вклад. Чем выше ставка по вкладам у банка, тем больше существует вероятности, что в конечном итоге вкладчик выберет именно это банк.

Ставка по депозитным средствам

Как рассчитывается депозитная ставка?

У каждого банка своя ставка по депозитным средствам. У кого-то меньше, у кого-то больше. Чем вызвано подобное различие? Для начала стоит определить, как банк рассчитывает свою ставку по вкладам. Сначала финансовая организация определяет, насколько ей нужны деньги вкладчика: чем больше сумма депозита, тем больше пользы и выгоды она может принести. Соответственно, чем больше вклад, тем больше процентная ставка. Ещё одним, немаловажным фактором является срок депозита. Чем больше срок, на который оформляется вклад, тем больше у банка гарантий, что он беспрепятственно сможет использовать деньги клиента для финансовых операций. Поэтому банк всячески поощряет клиента на размещение депозита на длительный срок, то есть и в этом случае будет высокий процент.

Кроме всего этого, отдельное внимание нужно уделить расходам, которые связанны с обслуживанием депозитного счёта и операциями проводимыми, при помощи этого счёта. Конечно, у всего этого есть своя комиссия. Если расходы банка, на содержание депозитного счёта превышают, ту прибыль, которую он получает от вклада, то вполне возможно, что процентная ставка в таком случае будет ниже. Или же банк распределит часть своих затрат на вкладчика, путём установления фиксированных комиссионных при выполнении любых операций с депозитного или привязанного к нему расчётного счёта.

Так же не стоит забывать и про спрос на деньги. Если в стране наблюдается экономический подъём, то спрос на кредитные ресурсы растёт. Значит банку, нужен большой объём резерва. Для этого он будет предлагать, как можно более высокие и заманчивые ставки по депозитным средствам, чтобы привлечь как можно больше вкладчиков. И можно наблюдать обратную картину при экономическом спаде: если нет спроса на кредитование, тем меньше нуждается банк в дополнительных средствах. Соответственно и депозитная ставка будет ниже.

Не трудно догадаться, что во время определения ставок по вкладам, одним из самых значимых факторов, является то, насколько стабильным является курс национальной валюты, и каков показатель инфляции.

Есть случаи, когда на рынке в условиях высокой конкуренции, появляются новые финансовые организации, которые для того чтобы занять свою нишу и привлечь, как можно больше клиентов, предлагают неоправданно высокие ставки по депозитным средствам. Это не есть хорошо, так как вызовет цепную негативную реакцию. Стоит тщательно рассмотреть этот момент. При необоснованно высокой процентной ставке, которую банк выплачивает своим клиентам, стоимость кредитных средств, которые этот же банк выдаёт другим клиентам, резко снижает свободные доходы кредиторов. Вследствие чего, человек имеющий кредит и платящий за него больше обычного, будет иметь меньше средств со своего ежемесячного дохода, для покупки других продуктов и услуг. Это вызовет спад на их спрос и будет служить искусственным тормозом для экономического роста. Поэтому, при определении ставок по вкладам, банку стоит учитывать в первую очередь, то насколько они реальны, и подкреплены спросом, а также предложением денежных ресурсов на рынке.

Чтобы закрепить все вышеописанное, предлагаю рассмотреть на примерах:

Ставка по депозитным средствам

Ставка по депозитным средствам

Европейский ЦБ понизил ставку по депозитным средствам 10 марта 2016 года с -0.3% до -0.4%. И мы видим на часовом графике рост пары EUR/USD:

Ставка по депозитным средствам

В следующий раз, когда 21 апреля 2016 года выходит решение ЕЦБ о ставке по депозитам, то она остается на предыдущем значении -0.4%. Пара EUR/USD в этот момент идет вниз:

Ставка по депозитным средствам

2 июня 2016 года ЕЦБ публикует отчет о ставке, и она снова без изменений. Рынок снова реагирует на понижение:

Ставка по депозитным средствам

21 июля 2016 года нет изменений по ставке, она на том же уровне -0.4% и рынок снова реагирует на понижение:

Ставка по депозитным средствам

8 сентября 2016 года все остается без изменений и пара снова идет вниз после выхода решения в экономическом календаре:

Ставка по депозитным средствам

Если говорить об основных факторах, от которых зависит ставка по депозитным средствам, то стоит выявить следующие факторы:

– Уровень инфляции. Финансовая организация, принимающая вклад и сам вкладчик, должны иметь если не точное, то хотя бы приблизительное понятие о том, как будет развиваться показатель инфляции, за то время пока депозит будет находиться в распоряжении банка.

– Состояние экономической деятельности в стране. Основываясь на прогнозах, банк должен рассчитать то, насколько возможен рост или спад экономической деятельности, на время, на которое оформляется депозит.

– Репутация банка. Всегда существует вероятность того, что банк может обанкротиться и просто не выплатить вкладчикам их законные деньги. Вкладчик, должен быть уверен в финансовой состоятельности того банка, который он выбирает, то насколько он готов к кризисным ситуациям. Всё это зависит от опыта финансовой организации, от её солидности и конечно внутренних резервов. Чем больше у банка резерв, тем твёрже он стоит на ногах, и тем легче ему будет ориентироваться при кризисных ситуациях.

– Требования и нормы, устанавливаемые Центральным Банком страны. Главное финансовое учреждение страны не может прямолинейно воздействовать на ставки по вкладам, которые устанавливают коммерческие банки, но он может сделать это косвенно. Для этого он может использовать свою политику воздействия. Для того, чтобы нормировать процентную ставку в стране, ЦБ может провести чёткое соотношение между тем сколько процентов от всего резерва банка должны составлять депозиты, и каков должен быть объём личного капитала банка.

– Налоговая политика. Это ещё одна из разновидностей трат, которые банк берёт на себя при оформлении депозита, как за средство дохода, за который по законодательству положено платить налог.

При установлении ставок по депозитным средствам, банк должен трезво оценивать свою конкурентоспособность по отношению к другим банкам. Так же не стоит забывать, что при желании иметь дополнительный заработок, потенциальный вкладчик может рассматривать несколько потенциальных вариантов. Например, вложение в предпринимательскую деятельность. Для того, чтобы привлечь клиента именно к себе, банк должен предоставить ему некую компенсацию за то, что он положил деньги на депозит, а не использовал в других целях, от чего клиент мог получить более высокую выгоду. Считается, что ставка по вкладам является показателем уровня экономической деятельности в стране.

Ставка по депозитным средствам

Как депозитная ставка влияет на рынок?

Ориентированный на продажу и покупку валюты рынок, очень зависим от курса национальной валюты, от того, насколько устойчивой она является. Сила курса валюты обусловлена, тем насколько привлекательной она является для инвесторов, ведь только при наличии высокого курса инвестор будет заинтересован, в том, чтобы хранить свои сбережения именно в этой валюте. Если провести параллель, то можно заметить связь между курсом национальной валюты и тем, как него воздействует ставка по депозитным средствам. Если депозитная ставка высока и это оправданное явление, то тем больше денежных масс будет аккумулироваться в такой экономике. Большой приток денежных средств вызовет рост экономической деятельности в стране, что в свою очередь будет воздействовать на стабильность национальной валюты. Чем выше и надёжнее депозитная ставка, тем больше доверия вызывает курс национальной валюты. Центральный Банк, как ранее говорилось, не может напрямую воздействовать на депозитные ставки коммерческих банков, но для этого у него имеются косвенные инструменты. Национальный банк, может использовать эти инструменты, чтобы воздействовать на общий уровень депозитных ставок в стране, тем самым давая национальной валюте необходимую поддержку. Поэтому участники валютного рынка, с большим интересом следят за экономическим календарём, где центральный банк каждой страны публикует официальные данные по депозитным ставкам.

metainvesting

Поделиться в соц. сетях


Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Извините, для комментирования необходимо войти.